European Banking Open Plan: Die versprochene Finanzrevolution hat gerade erst begonnen

Nur wenige erwarteten eine Sensation über Nacht. Dennoch sollte der 13. Januar 2018 einen großen Schritt darstellen, um die Bankensysteme der Europäischen Union dem digitalen Wettbewerb auszusetzen. Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) der EU ist in Kraft getreten; Dies gilt auch für eine britische Variante, Open Banking, die das Ergebnis einer Untersuchung der nationalen Wettbewerbsaufsichtsbehörde ist. Ein Jahr später gibt es kaum Anzeichen für einen Ansturm, die Bank zu wechseln. Dennoch werden im Stillen Fortschritte erzielt.

Im Wesentlichen sollen die neuen Regeln sicherstellen, dass die digitale Technologie den Wettbewerb verschärft, indem sie den Zugriff der Banken auf die Finanzdaten der Kunden lockern, ohne jedoch die Sicherheit zu gefährden. Sie ermöglichen es Dritten, ob Technologiefirmen oder andere Banken, mit Zustimmung der Kunden Informationen von mehreren Konten an einem Ort zu sammeln, damit die Menschen ihre Finanzen besser verwalten können. Außerdem erleichtern sie es Drittfirmen, Zahlungen an Online-Händler direkt vom Kundenkonto aus zu tätigen.

Open Banking ist nur für die neun größten britischen Banken verpflichtend, andere haben sich jedoch bereits angemeldet. Nicht alle davon waren zu Beginn fertig. „Seit 200 Jahren konzentrieren sich Banken darauf, Kundendaten aufzubewahren und niemandem Zugriff darauf zu gewähren“, sagt Emmet Rennick von Oliver Wyman, einem Beratungsunternehmen. „In den letzten ein oder zwei Jahren wurde ihnen gesagt: ‚Das ist nicht das Spiel‘. Aber sie haben ihr Verhalten verbessert. Einige führen ihre eigenen Aggregations-Apps ein. Die durchschnittliche Reaktionszeit der APIs der Banken – der Software, die den Zugriff ermöglicht.“ auf die zulässigen Daten – auf Anfragen Dritter wurde zwischen Juli und November halbiert.

Dennoch sagt Jaidev Janardana, Vorstandsvorsitzender von Zopa, einem britischen Online-Kreditgeber, dass die größte Verbesserung eine reibungslosere Verbindung zwischen Zopas Smartphone-App und denen der Banken potenzieller Kreditnehmer wäre. (Früher mussten Bewerber PDFs mit Kontoauszügen senden, um ihre Einkünfte zu bestätigen; jetzt kann Zopa die APIs der Banken durchsehen.) Nur die Hälfte der Bewerber, die dieses Stadium erreichen, füllen es aus: Bei Banken mit den umständlichsten Apps dauert es nur {{1} }% Tun.

Wie die APIs der Banken anderswo in Europa funktionieren werden, ist ebenfalls eine heikle Frage. Bis diese Frage geklärt ist, „werden wichtige Teile der politischen und regulatorischen Landschaft unklar bleiben“, sagt Daniel Kjellen von Tink, einem schwedischen Konto-Aggregator. Im vergangenen Jahr hat die Europäische Bankenaufsichtsbehörde als Regulierungsbehörde technische Standards ausgearbeitet, die im September in Kraft treten sollen. Banken sollen schon lange vorher über APIs verfügen, damit Dritte sie testen und von den Aufsichtsbehörden genehmigen können.

Finanztechnologieunternehmen befürchten beispielsweise, dass Banken Kunden auf ihre eigenen Apps umleiten, um die Nutzung von Daten zu autorisieren. Dies könnte den Prozess umständlich machen und Menschen von neuen Diensten abhalten. Eine weitere Sorge besteht darin, dass sich die Standards ausbreiten könnten, wodurch die Kosten für Dritte steigen und wenig zur Vereinheitlichung der europäischen Bankenmärkte beitragen. Die Berliner Gruppe, an der Dutzende Banken und Finanzunternehmen beteiligt sind, hat ein gemeinsames Rahmenwerk veröffentlicht. Einige Regulierungsbehörden fördern auch nationale Standards.

Eine offene Frage ist, wie groß der Appetit der Europäer auf mehr Open Banking ist. Es ist bekannt, dass Menschen ihre Banken nur ungern aufgeben. Dennoch gibt es Anzeichen einer latenten Nachfrage: Yolt, ein Aggregator der niederländischen Bank ing, hat bereits mehr als 500000 britische Nutzer; Online-Banken sorgen für Furore. Im Jahr 2019 könnten sowohl Banken als auch Emporkömmlinge einer Antwort näher kommen.